Kreditkarten profitieren sowohl Wohlhabende als auch Nichtreiche

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Die meisten Personen, die eine Kreditkarte verwenden, sammeln für ihre Verwendung Prämienpunkte, entweder in Form von Flugmeilen oder Hotelpunkten oder Geldprämien, die ihrem Konto gutgeschrieben werden. Einige Personen mit niedrigeren Kredit-Scores können jedoch möglicherweise keine Prämienkarte erwerben, und manche Personen können überhaupt keine Kreditkarte erhalten und müssen ihre Transaktionen in bar abwickeln.

Einige Ökonomen haben argumentiert, dass die Praxis von Kreditkartenprämien aufgrund dieser Dichotomie unfair sein und dazu dienen kann, die Ungleichheit zwischen Reichen und Nichtreichen zu verschärfen. Ihre Lösung besteht darin, Kreditkartenprämienprogramme abzuschaffen oder einzuschränken.

Die Abschaffung von Kreditkartenprämien würde jedoch Menschen mit niedrigem Einkommen nichts bringen.

Um die Sinnlosigkeit zu verstehen eines solchen Umzugs hilft es, die Wirtschaftlichkeit von Kreditkarten zu verstehen. Banken, die Kreditkarten ausgeben, verdienen auf zwei Arten Geld: Zum einen über die Interbankengebühren, die sie vom Händler für die Abwicklung der Transaktion erheben. Schäden aufgrund von Betrug oder Nichtbegleichung der Rechnung des Karteninhabers übernimmt in der Regel die Bank.

Diese Gebühren können je nach Händler variieren: Im Allgemeinen gilt: Je größer der Händler, desto niedriger ist die Gebühr im Allgemeinen, und American Express erhebt eine höhere Gebühr als Mastercard oder Visa, die die meisten Händler akzeptieren, weil die Eine typische Amex-Transaktion von $170 ist dreimal mehr als eine, die mit Visa oder Mastercard durchgeführt wird.

Kreditkartenaussteller verdienen auch Geld, indem sie einen Kredit an Kunden vergeben, die dies tun ihre monatliche Rechnung nicht begleichen. Die Zinssätze, die sie verlangen, sind in der Regel höher als der typische Zinssatz, den eine Person von der Bank leihen kann.

Auch wenn Haushalte mit niedrigem Einkommen möglicherweise eher Kreditkartenschulden tragen müssen, halten ihre Kreditlimits sie im Allgemeinen davon ab, zu viel Kredit zu haben Kartenschuld. Da Personen, die unter dem mittleren Haushaltseinkommen verdienen, ihre Schulden im Konkurs begleichen können, gibt dies auch den Kartenherausgebern einen Anreiz, ihnen zu viel Kredit zu gewähren.

Wohlhabende Karteninhaber zahlen mehr Zinsen und Gebühren, weil sie Kredite verwenden mehr Karten und auch mehr Geld ausgeben, laut Branchenforschung

Außerdem gibt es nicht annähernd ein perfektes Verhältnis zwischen Einkommen und Kreditwürdigkeit: Viele Menschen, die deutlich über dem Medianeinkommen verdienen, haben beträchtliche Summen Kreditkartenschulden. Zum Beispiel gibt es über 15 Millionen Menschen, die mehr als $84,000 pro Jahr und haben eine Subprime-Kreditbewertung, und mehr als 5 Millionen Menschen haben eine Subprime-Kreditbewertung und verdienen über $150,170 .

Im Allgemeinen verfolgen Kreditkartenherausgeber vermögende Kunden – und bieten ihnen Vergünstigungen bei der Verwendung ihrer Karte –, weil sie ihre Kreditkarte wahrscheinlich häufig verwenden werden. Sie hoffen auch, ihre Kunden dazu zu bringen, mehr Dienstleistungen zu erhalten – wie die Eröffnung eines Girokontos oder den Kauf einer IRA, mit der sie viel mehr Geld verdienen können. Nachdem ich zum Beispiel ein Jahrzehnt lang eine Amex-Kreditkarte benutzt hatte, eröffnete ich vor fünf Jahren ein Konto bei der American Express Bank, und während wir uns darauf vorbereiten, im nächsten Jahr ein neues Haus zu kaufen, ziehen wir unsere anderen Bankkonten von der Bank of . ab America to Chase, wo wir mehrere Kreditkarten haben.

Ein beträchtlicher Anteil der Kreditkartenbesitzer mit hohem Einkommen trägt auch Kreditkartenschulden.

Aber die Nichtreichen – das heißt die überwiegende Mehrheit der amerikanischen Haushalte – verwenden auch Kreditkarten, und die Banken bieten dieser Kohorte Dienstleistungen an, auch wenn sie weniger ausgeben und weniger wahrscheinlich zahlen Rechnungen. Selbst bei geringen Margen kann es sich für Kreditkartenherausgeber auszahlen.

Die Abschaffung von Prämienkarten würde nicht nur die reicheren Karteninhaber verärgern, sondern die überwiegende Mehrheit der Karteninhaber, da 15% der Girokonten Prämien anbieten. Die Mehrheit der Verbraucher legt Wert auf Flugmeilen oder Hotelpunkte. Die Reduzierung oder Abschaffung dieser Vorteile würde Reichen und Armen gleichermaßen Geld wegnehmen.

Die Vorstellung, dass die Interbankenentgelte infolgedessen sinken und den Verbrauchern Einsparungen bringen würden – ein Argument, das häufig von denjenigen angeführt wird, die dies abschaffen wollen Belohnungen – hält nicht: Die Begrenzung der Debitkartengebühren – durch die Durbin-Änderung in 170 erreicht – hat laut Studien nichts zur Senkung der Preise beigetragen, aber es verringerte die Möglichkeit von Haushalten mit geringerem Einkommen, Debitkarten zu erhalten Karten.

Und eine Welt, in der Menschen zu mehr Transaktionen zurückkehren, ist dem Status quo eindeutig unterlegen. Unternehmen, die Bargeld annehmen, müssen jeden Tag Leute mit Waffen und gepanzerten Autos einstellen, die es abholen, und sie müssen wachsam sein, um nicht vertrauenswürdige Mitarbeiter davon abzuhalten, es selbst zu stehlen. Alle Kunden bezahlen diese Kosten über höhere Preise.

Kreditkarten bieten einen wertvollen Service, und die Reduzierung des Bargeldverbrauchs spart jedem Geld – und erschwert es Einzelhandelsunternehmen, sich dem IRS zu entziehen. Die Erhöhung ihrer Allgegenwart sollte ein Ziel der Regierung sein, aber die Begrenzung der Belohnungen ist ein Schritt in die falsche Richtung.

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